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唯一信用账号对公民有哪些影响

日期:2017-01-08 11:04:27   来源:    点击:
根据规划,统一社会信用代码制度建成后,我国每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号。那么未来,这个唯一的信用账号将会对公民产生哪些
根据规划,统一社会信用代码制度建成后,我国每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号。那么未来,这个唯一的信用账号将会对公民产生哪些影响?哪些情形会影响个人信用的评估?当出现“信用污点”时,又该如何处理呢?日前,大连几家银行的资深业内人士,从多方面剖析了跟“唯一信用代码”有关的那些事儿。

  唯一信用代码


  影响核心提示

  社会信用体系规划的推出将赋予个人信用更重要的价值,促使每个社会主体更重视个人信用。个人信用被形象地称为人的第二张身份证,良好的个人信用记录不但会提高个人得到银行贷款的机会,还能获得较低的利率,这将给生活带来不少便利。

  “统一社会信用代码,意味着每位公民和每家机构,今后都将有自己的信用代码;包括财产在内有关信用的信息都将得到整合,某个人在不同城市拥有多套住房的现象将很难‘潜水’。 ” ——清华大学法学院教授申卫星

  我国“征信体系”已有雏形


  贷款、水电煤气等信息均可查

  很多人都有过这样的经历:想要核查个人身份需要去公安部,查贷款记录要找央行,查学历得去教育部……比东跑西颠更让人头疼的,是更多的信用记录都不知该如何查询。

  记者了解到,所谓“信用代码”,就是用一个号码集成个人所有信用信息,包括金融、工商、税收、社保、交通违法等等,实现资源共享。届时,信用将成为人们的另一张“身份证”。“目前,我国谈到的‘征信系统’,主要是指由央行牵头搭建的个人征信系统。”大连银行业资深人士赵先生介绍说,早期主要是用于采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息。但目前,其已经有了更多的内涵:包括个人基本信息(姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等)、贷款信息、信用卡信息、个人住房公积金缴存信息、社会保障信息,是否按时缴纳电话、水、电、煤气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

  建立“唯一信用”的屏障


  各部门间的信息关联是主要难题

  “其实,当初央行设置这个系统的时候,就已经有了前瞻性:预留了很多端口,用于和所有的信用行为,包括煤气、水电、买房、租房等关联。 ”赵先生表示,如今平台的确是有了,但信息渠道却不够畅通。“现在这些外挂系统的端口时好时坏,有些数据的更新并不及时。 ”

  他认为,要建立统一的信用代码,首先要过好“共享关”。“目前,我国银行、工商、税务、海关等都分头建立了相关信息平台,但部门之间难以实现信息共享。而要实现信息共享的实施过程绝非易事。 ”

  大连银行业另一位资深人士陈先生指出,除了部门信息共享外,对于县级以下公民信用状况的收集,也是一个非常大的难题。

  数字

  北京市西城区法院2005年信用卡纠纷案的数量是78件,2009年是523件,年均增长率高达142%,而2011年更是达到5558件。目前,这一数字还在快速增长。

  “坏处”:手机欠费可能都会影响贷款

  根据规划,到2017年,集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违法等信用信息的统一平台要基本建成,实现资源共享。对此,陈先生指出,这也就是说,届时,信用卡不按时还款、贷款出现坏账、被法院诉讼,甚至公积金、环保、税务、交通违法等“不良”信息,都将被信用平台收纳,作为银行发放房贷等行为的信用参考。“到时候,你闯红灯甚至欠缴手机费这类现象,都有可能造成不良信用记录。 ”“如果有不良记录,可能会出现几种结果:第一,贷款额度被降低。比如,你要办理贷款买房,本来可以申请100万的贷款,但因为受到不良记录的影响,最后可能只能拿到一半;第二,若你有不良信用记录,银行批贷的时候,你付出的贷款利率可能要比其他信用好的人高;第三,那些信用记录非常差的人,就有可能直接被银行拒贷。 ”赵先生指出,不良的个人信用,除了影响申请信用卡、个人住房贷款、汽车贷款外,甚至连求职、出国等都会受到一定的影响。

  “好处”:贷款买房或不用东奔西跑开证明

  很多人大概有过这样的经历:申请贷款时,银行会要求提供各类证明或者材料,如身份证、户口本、婚姻证明、学历证明、收入证明、社保证明等等。这些材料纷繁复杂,需要到不同的部门办理,十分耗费精力。而一旦建成信用信息的统一平台,上述信息均将纳入其中,申请房贷时可统一查阅,极大提高银行和个人的效率。

  有分析人士指出,统一社会信用代码制度建成后,包括财产在内有关信用的信息都将得到整合,某个人在不同城市拥有多套住房的现象将很难“潜水”,拥有多个户籍和身份证现象也会受到遏制。另外,其还有利于推动落实金融账户实名制,有效阻止腐败分子利用假名、匿名账户隐瞒、转移腐败所得,增加腐败的成本和风险,对于预防和打击腐败犯罪也具有积极的作用。

  不良信用如何产生?


  “连三累六”即上银行黑名单

  既然个人信用如此重要,那么,哪些情况会造成个人信用的缺失呢?

  赵先生举例说,以目前的“个人征信平台”为例,央行有黑名单标准:即个人客户,在贷款或者信用卡还款记录上,出现“连三累六”的情形,即视为银行的黑名单客户。“所谓的‘连三累六’,是指连续三个月逾期还款,或累计有六个月出现过逾期。按这个标准算起来,其实是比较严的。就凭借这一条,银行就有权拒绝为你办理贷款或信用卡,即使你身家过亿也不行。 ”

  赵先生进一步解释说,造成上述情况的原因有很多:第一种是客户的恶意逾期。第二种是涉及纠纷。第三种是客户的非恶意逾期,“比如,经常出差或者比较忙忘记了。 ”赵先生解释说,还有的人比较迷糊,还款时经常少还一些零头。“在过去,少还一分钱也算逾期。但后来,央行逐渐变得人性化,规定还款额差相关零头的,可以不计为逾期。 ”“有的时候,你欠的贷款很少,比如一两百块。这时候,银行往往不会电话通知。而假如你下个月还款额正合适,往往会冲抵掉上月的欠款,造成本月还款再次出现小差额,如此循环,成为连续逾期。 ”赵先生解释说。

  还有一种,就是个人的信用卡或者身份证被盗用,被恶意用卡。在这种情况下,一旦信用卡还款逾期,也会对个人造成恶劣的影响。

  如何洗刷“负信用”?


  不良信息保存期为5年

  “当初在设计‘个人征信系统’时,也给了人改过自新的机会。 ”浦发银行的相关负责人介绍说,根据规定,为了让那些此前不重视信用记录的市民重新做好信用记录的积累,从2012年10月起,新版个人信用报告将逾期记录保存期限不超过5年。新的信用记录,自不良行为或者事件终止之日起计算。

  该负责人提醒说,很多人认为,只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清,然后再注销该卡,就能消除不良信用记录,这是不正确的。万一因个人不慎而造成了负面记录,千万不要立即销卡。只要在接下来的时间里按时还款,不再出现新的不良记录的话,原有的负面信用记录就会被覆盖,重新形成良好的信用记录。

  陈先生指出,如发现被盗用信用卡或身份证出现恶意欠款而造成信用污损,应在第一时间登报声明,同时主动向公安机关报案。“若因此而导致信用记录出现问题,可将申请提交到经办行,由经办行和人民银行进行协调,消除不良信用记录。当然,手续比较繁琐。而且必须有公安机关的证明。 ”

  浦发银行的相关负责人提醒说,应当在日常生活中养成良好的意识和习惯。首先,要保护好个人的身份证和信用卡等重要证件。另外,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期。比如,可绑定相关的借记卡,约定日期自动扣款。

  如何保护个人信用?


  没有本人授权不得随意查看

  不难发现,“唯一信用代码”的实施,将会对保护个人信息安全提出更高的要求:如何在信息共享过程中,确保公民隐私权不受侵犯、保护公民个人信息不被商业化,也是值得关注的难题。

  据赵先生介绍,目前,为保护公民隐私,央行采取了授权查询、限定用途、信息安全、查询记录、违规处罚五项措施。即只有公民本人持身份证到人民银行才能查询个人的信用记录。“即使配偶都无权查询。”另外,如果没有本人的书面授权,任何人都看不到信用情况。银行也只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,才能查看公民信用报告。

  尽管如此,对于未来即将建立的“唯一信用代码”,上述做法还远远不够。赵先生认为,目前我国的失信惩戒机制和信息安全保障尚有待完善。“美国现在有关信用的法律多达10余部,失信者求职、购房等都将寸步难行。反观中国,关于信用的法律严重缺失。 ”

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